广州车主遇难:涉水险买不到 强启动没得赔

　　保险公司定损玩猫腻

　　本报昨天报道，有一位女士购买的三菱车被水泡了之后，定损保险公司只肯赔1万元，但4S店说彻底修好需要5万元。这种情况普遍吗？记者采访了多家经销商，发现确实有“水浸车”遭遇到4S店提出的修理费和保险公司定损金额差距较大的问题，不过所占比例不是很高。“确实有这种问题，保险公司主要还是想省钱，而我们的出发点是修好车。其实维修报告怎么写很关键。这种定损的矛盾出现也不是很多，不到半数吧。”蓝文宝这样告诉记者。

　　记者了解到，维修店只能提交维修报告给保险公司，但保险公司最终赔付多少钱，还是保险公司说了算。在这种情况下，如果存在争议，恐怕车主只能进一步和保险公司协商解决，实在不行就得法庭上见了。但要提醒大家的是，可靠维修站的维修报告作为证据将非常关键。

　　强启动只有“涉水险”可赔

　　由于事先不知道保险公司的免责条例，强行启动发动机而遭拒赔的小吴真是有苦说不出。“我不发动又怎么知道车子已经坏了呢？”小吴表示，买车险的时候明明买的就是“全保”，怎么发动机就例外呢？

　　“我能眼巴巴看着吗？等理赔员来，他来了车子都没顶了，还不报废啊！”另一位迈腾车主杨先生对被拒赔也很无奈。他称，他的车不小心驶入大坑中，暴雨还在下，眼看车泡在水里且水位不断上升，心急才“点火”，哪知保险公司因此拒赔。

　　尽管保险公司在保单上注明了免责条款，但大多数投保人知之甚少，以为买了全险就全保，殊不知还有许多免责条款需注意。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险，也就是涉水险。

　　据记者了解，发动机涉水险主要适用于：1.在遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；2.遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下，要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

　　目前，广州正进入雨季，爱车行驶在路上很难避免不通过一些坑洼地带，在水中熄火很难避免不去启动发动机，因为不启动也不知道车是否坏了，尤其是一些手动挡车型，离合操作不当也容易熄火，这时候涉水险将非常有用。

　　风险大“涉水险”难买

　　“听说涉水险可保发动机，可买保险时都说没有。”去年下暴雨孙先生的爱车在水中熄火，因为操作不当导致发动机大修，花了4万多元才修好，受此教训后买保险时他还特地问有无涉水险卖，但保险销售人员很肯定地告诉他“已停售”。“问了几家保险公司都没有，就放弃了。”

　　今年再遭此暴雨，孙先生的爱车虽然没有受到影响，但看着身边的朋友也因自己同样的原因而造成损失，孙先生不禁要问：“涉水险到底有没有卖？”

　　据记者了解的情况，目前占据车险市场近80%份额的三大保险公司太平洋财险、中国平安、中国人保都不卖涉水险，其他保险公司如阳光财险、大地财险也不接受个人投保涉水险，涉水险几乎在市场上“绝迹”。不过，最近平安保险有意复推涉水险，但从4S店的保险销售来看，并没有增加。

　　“风险太大，保险公司不会主动向客户推荐的，有的干脆不卖。”某车险代理公司工作人员告诉记者，涉水险风险很大，只要车辆进水造成的损坏，保险公司都要赔偿。“如果中高档车特别是豪华车出事，最高的修理费都要几十万元，这么赔法早垮了。”中国人保广州分公司工作人员向记者表示。

　　平安保险广州分公司相关负责人向记者透露，涉水险和其他险种的保险费率一样，对于保险公司而言，发动机的赔付数额大风险太高外，也会造成骗保的现象。比如，车辆的发动机本身就有毛病，车主想骗保，就故意开到水中造成熄火，然后强行点火导致发动机损坏，这种情况很难界定的，那保险公司的损失将很难估计。

　　注意

　　座椅座垫不赔只给清洁费

　　“我那个座椅是真皮的，不知道泡坏了没有。”刘小姐的车水进到仪表盘以下，一般的大件问题不大，不过她倒十分关心那价值上万元的真皮座椅。

　　据记者了解，一般车损险大多针对车内的电子设备或者电路板，对于车内的东西，比如座椅座垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。

　　“你是电动座椅，因为水浸造成损坏，就可以赔，但如果是手动的坏了就没得赔。”奇瑞保新店售后服务经理潘先生告诉记者，如果车有经过改装，比如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，被水泡坏了，保险公司也不会对这些新增加的设备进行赔偿的。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须重新更换，机油这块保险也不赔。

　　交修事宜很关键确认车辆未启动

　　很多人以为车一旦被拖到维修站，就万事大吉了，其实不是。有一个真实的案例，一个车主的车被拖到维修站后，最后被维修站告知，车辆发动机受损，需要大修。结果车主找到保险公司要求赔付，保险公司却说车辆是由于维修站检修的方法失误，造成车辆发动机连杆严重变形，才导致需要大修，因此保险不负责。但由于车主无法举证是维修站的工作人员失误导致，只能自己蒙受巨大的损失。因此，车主要第一时间做好与维修站的交修事宜。

　　1.在维修工单上，确认车主自己是没有启动车辆的，也提醒维修站的工作人员在检修时，不能尝试启动车辆去检查存在的问题。

　　2.一定要找一家信得过的4S店按流程一步一步做好检修确认工作，并保留单据。

　　车被浸后三步简单处理

　　当车被水浸后，一般有点常识的车主都不会重新点火把车打着，而是赶紧致电保险公司报车损险，并打电话给4S店叫拖车来把车拖走。在拖车到来之前，如果车主有动手能力的话，还是可以进行一些简单处理的。

　　1.拍照。将车被水浸的照片保存下来，以后保险索赔甚至打官司都用得着。

　　2.拖车到来前，最好能第一时间断开车辆电池电源，通常拆卸电池的负极接线桩，变速箱挡位选择空挡位置，以免拖车过程中的误操作启动，扩大对车辆的损失。这一点非常关键，因为往往拖车在拖车时，需要将车辆的方向盘用钥匙解开机械锁，但在解开的同时，会接通车的电源开关，一旦通电后造成的损失是很巨大的，这种误操作保险公司也绝对不会赔付。

　　3.一定要及时叫拖车，将车辆拖到维修站。但一般4S店也只有一两部拖车，有可能延误拖车救援的最佳时机。车主朋友也可以要求保险公司予以拖车援助，很多保险公司也有这种救援的项目，实在不行，可以自己掏钱叫拖车公司，但一定要注意，不要让拖车公司的不专业人员给车辆通电，拖车时一定要将变速器置于空挡。作为车主必须要及时对车辆实施正确救援，避免车辆长时间在积水中浸泡。因为车辆如果因为长时间在积水中浸泡而导致电子元件受损，在理赔时车主可能会因施救不及时而被拒赔。