车辆保险知识
一、上车辆保险的必要性 常言道，天有不测风云。突发的意外交通事故更是难以预测，为了减轻交通事故或任何意外对人身、车辆和家庭经济造成重大的损失，车辆保险以其特殊的社会补偿功能为消费者撑起了一把保护伞，作为驾驶需要了解一车辆保险和理赔的相关规定。如果发生交通事故，车辆的所有者和驾驶人都有责任赔偿损失，补偿这种损失的途径就是车辆保险，最近对生命的重视倾向日益高涨，赔偿金有逐渐增大的趋势，因此，为了防止意外，一定要上车辆保险。 二、车辆保险的种类和构成 （一）车辆投保险种 1、保险种类 一般来说，机动车保险分为基本险（又称主险）和附加险两大类。 （1）基本险 车辆损失险：主要是指行驶中的车辆由于自身或外界的原因，致使投保车辆受损的相应险种。投保车辆在使用中，不管是因自己的责任，还是他人或外界的责任造成的损失，均能得到相应赔偿。 车上人员责任险：该险种为定额投保险种是被保险人对他人因保险车辆使用过程中发生意外事故而导致的民事赔偿责任，投保车辆发生交通事故后，便于急救等相应的处理。 （2）附加险 ①全车盗抢险：中国人民财产保险股份有限公司（PICC）家庭自用车损失保险条款和中国人民财产保险股份有限公司（PICC）机动车辆第三者责任保险条款中规定因全车被盗抢、抢动或抢夺给被保险人造成的直接经济损失由保险公司主要承担的附加险种，设保费为车价的1%，事故发生后，经保险公司核查属实保险公司赔偿80%的保险金额。 ②第三者责任强制险：是一种为驾驶人员在使用保险车辆过程中，发生意外事故提供保险服务的附加险，赔偿的依据是按照现行的中华人民共和国道路交通安全法实施条例和保险合同的规定执行。 ③不计免赔特约险。中国人民财产保险股份有限公司（PICC）家庭自用车损失保险条款和中国人民财产保险股份有限公司（PICC）机动车辆第三者责任保险条款中规定出险后保险公司在理赔范围内，将按不同车辆实际损失100%完全赔付，投保费为车辆损失险保费加第三者责任强制险保费的20%。 ④自燃损失险：是因车辆自身电器、线路等发生故障而引起燃烧造成车辆损失的险种，投保费为赔偿限额的0.4%，事故发生后，保险公司承担80%的赔偿金。 ⑤玻璃单独破损险：被保险车辆在停放或使用过程中，因风窗玻璃意外破碎而造成损失，是加在车辆损失险上的附加险，投保费为车价乘费率，通常进口车的费率为0.25%，国产车的费率为0.15%，事故发生后，保险公司按实际损失赔偿。 ⑥车上货物责任险：是车险险种之一，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿，保险人在责任限额内，按起运地价格计算赔偿，每次赔偿实行20%的免赔率，附加险种很多，还有无过失责任险、车身划痕损失险、车辆损失险、救助特约险、新增设备损失险、汽车零配件失窃险、车载货物掉落险等。 2、险种的特别说明 （1）基本险中，第三者责任强制险是目前唯一的法定强制性投保险种。 （2）附加险，是在基本险基础上的附加险种，属于车主自愿投保的项目。 （二）科学选择车辆险种举例 除了要投保强制险种，第三者责任强制险外，机动车驾驶人还应根据自身的驾驶技术和经验、驾驶习惯、车辆的价值、车辆的使用和停车环境、保险需求及经济实力等为自己的爱车选择可靠而经济的保障，第三者责任强制险，最好投保较高的赔偿额，具体金额应根据车种和车的自身价值而定，以防万一，常因工作工作或外出旅游等，随车结伴而行，所以车上人员责任险必不可少，新手驾驶技术一般，投保不计免赔特约险，可以减少日后麻烦，防范于未然，全车盗抢险和玻璃单独破碎险不可少，新车装备如一套高级音响、GPS导航系统等，需要考虑投保新增设备损失险。 三、投保的流程、方案及途径 （一）投保流程 1、了解保险条款及费率。 2、选择保险公司。 3、深入了解各种险种保费和计算。 4、挑选保险代理。 5、填写正式投保单。 6、交纳保险金得到正式保单。 7、审核保单。 （二）投保方案 1、最低方案 选择第三者责任强制险。该方案可以保障只对第三者的损失负赔偿责任，其优点是可应付上牌照或验车，保费低但缺点是自己的损失得到不任何赔偿。 2、基本保障方案 选择车辆损失险和第三者责任强制险。该方案可以保障只投基本险，不含任何附加险，保险费较低，保险有基本保障，但缺点是会对车主造成一定的损失，且车被盗窃将无法得到赔偿。 3、实用保障方案 选取车辆损失险、第三者责任强制险、玻璃单独破碎险和不计免赔特约险。该方案可以保障对最有可能发生的保险事故进行投保，优点是用最少的钱，投保最有价值的险种，必要性很高，保险费不高，且包含实用的法计免赔特约险，但缺点是由于缺少全车盗抢险，所以当车辆被盗时，会对车主造成很大的损失。 4、全面保障方案 选取车辆损失险、第三者责任强制险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险和全车盗抢险。该方案与实用保险投保方案相比，增加了全车盗抢险，优点是用最少的钱，保最有价值的险种，必要性最高，个人最关心的丢失和百分之百赔付的问题等大部分风险都有保障，但缺点是费用太高。 四、保险理赔 万一发生交通事故，应立即报警并拨打保险报案电话，报案时要告知报案人姓名、电话、出险车辆型号、号牌号码、保险单（证）号、出险时间、地点和事故情况等。 （一）车辆损失和车辆被盗理赔流程 1、车损索赔流程。 车辆出险－－取得交通警察证明或地区安委会的证明－－填写出险单－－保险员审核定损－－送修理厂修理－－保险公司赔付。 2、丢车索赔流程 报案－－等待数月，依合同的规定－－开停驶证明－－递交索赔单位－－领赔款。 （二）索赔时需要提供的单证 被保人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，包括： 1、保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。 2、损失清单、有关费用单据。 3、属于道路交通事故的被保人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明，有关的法律文书、裁定书、裁决书、调解书、判决书等。 4、属于非道路交通事故或公安交通管理部门不予受理的事故，应提供相关的证明，如地方安全委员会等机构出具的事故证明。 简言之，暂保单就是解决从买了车到有了牌照之日期间发生交通事故的赔偿问题。 |
